在当今数字化商业环境中，积分与权益已渗透到各行各业，成为企业吸引和留住用户的重要手段。对于商业银行而言，积分更是用户运营的得力工具。用户依据平台规则获取积分并兑换奖品，这仅仅是积分玩法的基础层面。若要实现用户留存的进阶目标，分层的用户运营模式则不可或缺。 积分分层体系的核心作用在于精准筛选优质用户，通过合理分层制定针对性策略，并进行资源倾斜，从而促使用户持续创造价值。

一般而言，银行常见的分层标准主要包括用户行为、用户成长阶段和用户属性分类三种，以下为您详细阐述。

按用户行为分层 从业务属性和渠道发展的视角出发，商业银行用户可划分为借记卡用户、信用卡用户以及移动端 APP 用户。从场景构建的角度，又可分为金融场景用户行为和非金融场景用户行为。在设计分层体系时，为满足平台权益运营及其他运营目标，需明确用户行为必须与业务紧密相关，且要建立固定的衡量标准，例如行为发生的时间、频次以及达成金额等。权益运营的关键在于激励用户达成这些既定行为标准，从而引导用户在平台上的活跃度和参与度不断提升。

按用户成长阶段分层 依据这一分类方式，可分为基于移动端 APP 的用户成长等级体系、基于传统银行借记卡业务的用户等级体系以及基于银行信用卡业务的用户等级体系三大类别。每一类别依据其业务特性设有专属的分类标准，如 APP 用户的活跃度、资产规模的大小以及个人资信评估结果等。通过对用户成长阶段的细致划分，银行能够更精准地把握用户需求和行为特征，为用户提供贴合其发展阶段的个性化服务和权益，助力用户在银行业务体系中不断成长和升级。 ## 按用户属性分层 这是较为常见的分层方式，具有多种维度。

其一，按照自然属性进行分类，如年龄、性别、籍贯等，不同年龄段、性别和地域的用户可能在消费习惯、金融需求等方面存在差异，银行可据此制定差异化的营销策略和服务内容。

其二，依据用户需求偏好分层，例如兴趣爱好、社会角色等因素，针对具有特定兴趣或社会角色标签的用户群体，提供与之相关的专属权益和产品推荐，增强用户的认同感和归属感。此外，还可按照用户持卡属性分类，如联名卡、IP 卡等，根据卡种特性为持卡人提供独特的权益和服务，提升用户对银行卡的使用频率和忠诚度。 需要着重指出的是，在用户分层过程中，并非分层越精细越好。过于细致的分层可能导致内部运营结构复杂化，增加用户管理的难度系数，而复杂度与运营效率往往呈反比关系。

因此，运营者需要巧妙把握人群精细化与业务效率之间的平衡，结合实际情况和业务场景，选择最为适宜的分层方法。若您在分层尺度的把握上存在困难，不妨寻求专业机构的帮助。

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